화재보험

화재보험의 개요

화재보험은 화재라는 보험사고가 발생하는 손해를 보상하는 보험으로 예전에는 화재보험 단일 상품으로 판매되었으나 현재에는 패키지보험이나 종합보험의 일부분으로 구성되거나 다른 보험의 특약으로 판매되고 있는 경우도 있습니다.

화재보험의 특성

미평가 보험

보험자의 책임범위를 정하는 보험가액의 평가는 보험계약시 정해지는 것이 아니며 실제 손해액에 따라 보험금이 측정됩니다.
그래서 보험계약시 보험증권에 명시된 보험가입금액은 잠정적인 금액입니다.
사고가 발행했다고 해서 반드시 증권상 보험가입금액이 바로 지급되는 것이 아닙니다.

기간보험

일정한 기간을 기준으로 보험자의 책임이 정해지게 됩니다. (통상1년)

열거책임주의

화재보험은 약관상 열거된 아래의 위험만을 담보합니다. (※ 화재사고 중 도난 또는 분실사고는 보상하지 않음)
① 화재에 따른 손해
② 화재에 따른 소방 손해 : 화재진입 중 부득하게 발생한 침수
③ 화재에 따른 피난손해 : 피난지에서 5일 동안 생긴 ①,② 손해 포함이 가능합니다.
④ 잔존물 제거비용 : 손해액의 10%한도
⑤ 손해방지비용

화재보험 가입대상

토지, 자동차, 항공기, 선박 등은 제외된 건물과 동산 등의 유체물을 대상으로 가입이 가능합니다.
보험가입은 건물, 기계,시설, 재고자산, 공기구, 집기비품, 가재도구 등을 구분하여 가입하는 것이 좋습니다.
한마디로 건물을 보험에 가입했다면 집기비품은 자동으로 가입이 되지 않는다는 것을 명심하여야 합니다.

건물 가입물건

① 건물의 부속물 : 대문, 칸막이, 담, 곳간 등
② 건물의 부착물 : 안테나, 간판, 선전탑 등
③ 건물의 부속 설비 : 전기, 난방, 가스, 냉방설비 및 이와 유사한 것

※가재를 보험에 가입했다면 피보험자와 같은 세대에 속하는 사람의 소유 가재도구도 당연물건입니다.

명기물건

① 유가증권, 통화, 우표 등 이와 유사한 것
② 골동품, 그림, 글, 귀금속, 귀중품(한점당 100만원 이상), 조각물 및 이와 유사한 것
③ 도안, 모형, 증서, 장부, 설계서, 원고 및 이와 유사한 것
④ 야적의 동산

화재보험 의무가입대상

2013년 2월 23일부터 '다중이용업소의 안전 관리에 관한 특별법 시행규칙'에 따르면 22개 다중 이용업(아래 표2참고)에 대해서 화재배상책임보험(표1참고) 가입을 의무화했습니다. 미가입의 경우 과태로 최고 200만원이 부과되므로 22개 다중이용업소에 해당되는 업소는 무조건 가입을 해야 합니다.

표1

화재배상책임보험 담보내용

가입담보 가입금액
화재배상 배상책임 대인 1인당: 1억원 한도
1사고당 : 무한
대물 1사고당 : 1억원 한도

표2

22개 다중이용업소

업종 기준(의무가입 기준)
휴게/일반음식점, 제과점 바닥면적 100㎡ 이상(1층 제외)인 경우 의무가입
게임 제공업/PC방 지하층 66㎡ 이상인 경우 의무가입
찜질방 전 사업장 의무(1층 제외) 가입대상
학원 맥반석, 대리석 등 돌을 가열해서 영업하는 곳으로 수용인원 100명 이상
수용인원 300명 이상 : 1층 제외
수용인원 100명~300명 미만 :
1. 하나의 건물에 학원과 기숙사가 함께 있는 학원
2. 하나의 건물에 학원이 둘 이상 있는 경우로서 수용인원 300명 이상
단란주점, 유흥주점, 영화 상영관, 비디오방, 수면방
복합유통 게임 제공업, 산후조리원, 전화방/화상대화방,
콜라텍, 안마시술소, 노래연습장, 실내골프연습장
고시원, 비디오물 소극장

화재보험의 보상금액

일반 물건의 경우

① 보험가입금액이 보험가액의 80% 보다 클 경우 보험 가입금액과 함께 보험가액을 한도로 손해액의 80%로 비례보상 됩니다.
② 보험가입금액보다 보험가액의 80%가 큰 경우 손해액*보험가입금액/보험가액* 80% 로 비례보상 됩니다.

명기물건

① 보험가입금액이 보험가액보다 크거나 같은 경우 보험가액을 한도로 손해액 비례 보상됩니다.
② 보험가액이 보험가입금액보다 큰 경우 손해액*보험가입금액/보험가액으로 비례 보상됩니다.

국문화재보험의 주요 특별 약관 살피기

국내폭발위험담보 특별약관, 도난위험담보 특별약관, 재조달가액담보 특별약관, 신체손해배상책임담보 특별약관, 기업휴지손해담보 특별약관 등

주택화재보험 특징

소멸성 화재보험(순수보장형)

1년 단위의 계약으로 순순화재보장의 목적 가입시 유리한 장점이 있습니다.

적립성 화재보험(만기환급형)

보험기간이 최소 3~15년까지 있으며 여러 특약을 복합적으로 가입해도 한 증권이 가입되는 장점이 있어 소멸성 보장보험료 대비 효율적입니다.

주택화재보험의 보장내역

화재사고만 보상되는지 다른 위험도 같이 보상 받을 수 있는지 확인해야 하며 요즘에 나온 보험상품은 화재에 더불어 붕괴, 폭발, 침강 등도 함께 보장하며 특약에 따라 태풍, 홍수피해까지 보상해주며 도난이나 파손으로 인한 재산의 피해 등 필요에 따라서 골라 가입이 가능합니다. 주택을 30일 이상 비워야 하는 상황일 경우에는 반드시 보험회사에 통지를 해야 사고 발생시 보상을 받을 수 있습니다. 또한 화재보험료를 입금한 이후부터 보장이 개시되므로 보험 청약서를 작성했다고 해도 보험료 입금 전에 발생한 손해는 보상되지 않습니다.

"사고초기 대응이 중요합니다."

보험사고는 사고 발생 일로부터 처음 1주일간이 가장 중요한 시기 입니다.
이는 초기단계에서의 일련의 대처방법에 의해 보험금 수령을 위한 손해사정 전반의 큰들이 형성됨은 물론 향후의 복구방법과 복구기간 그리고 잠재적인 어려움을 해결하는데 있어 많은 영향을 미치기 때문입니다.

사고발생시 대응방법

01

보험계약 사항을 정확히 확인한 후 보험증권을 확보하세요.

02

전문가와 먼저 상의하세요.

03

화재복구 전담팀(TASK FORCE TEAM)을 구성하세요.

사고의 크기에 따라 전담팀의 필요성 정도, 범위는 달라질 수 있으나 보험자와의 업무 연락 및 협조/대응을 위한 별도의 전담팀을 구성하는 것이 가장 좋은 방법입니다.

04

사고원인을 신속히 규명하셔야 합니다.

사고원인을 조사하다 보면 불명으로 나올 경우 손해조사가 지연되고, 보험금의 지급이 지연어 분쟁이 발생할 수 있습니다.
사고원인은 보험자의 담보책임 여부를 판단하는 보험계약의 핵심이므로 사고초기 신속히 원인을 규명/확인하는 것이 좋습니다.

05

보험자(위임 손해사정회사)와의 업무창구를 통일하고 사고수습일지를 작성하셔야 합니다.

06

모든 서류는 문서로 받아야 하며, 요청 받은 서류는 꼼꼼히 검토확인 후 문서로 회신하셔야 합니다.

07

보험자에게 제출한 서류는 반드시 부본(또는 원본)을 보관하세요.

08

보험자가 지급하는 보험금의 크기보다는 피해자산의 유용성의 가치에 입각한 실질적 이익에 관심 두셔야 해요.

09

사고원인이나 손해액의 확정에 분쟁이 예상 될 때에는 반드시 사고현장을 보존하셔야 합니다.

분쟁이 예상된다면 사고당시 상태로의 현장보존이 무엇보다 중요한 포인트입니다. 이는 손해의 입증책임이 계약자(청구인)에게 있으므로, 현장이 훼손, 멸실된 경우 재조사(별도의 손해사정)나, 향후 소송등을 통한 분쟁 해결 과정에서 사실관계를 확인할 수 없으므로 청구인에게 심각한 불이익이 초래될 수 있기 때문입니다.

10

보험계약자가(피해자)가 따로 손해사정사의 선임을 필요하는 경우 해당업체의 공신력과 전문성, 손해사정 방안에 대해 충분히 검토하시길 바랍니다.

가) 보험사고의 경우 보험자가 위임한 손해사정 업체(수수료를 보험사가 지급)가 있으므로, 별도의 손해사정사를 선임시 그 비용은 계약자가 부담하여야 합니다. 따라서 손해사정 업무를 수행함에 있어 보험자 및 위임 손해사정업체의 공정성과 빠른 업무진행에 별다른 문제가 없다면, 구태어 계약자가 수수료를 부담하고 손해사정사를 선임할 필요는 없습니다.

나) 모악은 일반적인 사고의 경우 계약자분들께 추가적인 손해사정을 권유하지 않습니다. 그러나 특별한 경우로 손해사정 또는 감정을 필요로 하거나, 손해사정업의 특성항 그 유용성이 인정되는 고액의 사고인 경우, 해당업체의 특장점에 따른 전문성과 손해사정 대책 등에 대해 충분히 검토할 것을 권해드립니다.